Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits dans le langage courant, peut permettre de réunir plusieurs emprunts dans un nouveau prêt afin d’adapter la mensualité au budget du ménage. Mais une mensualité plus faible ne signifie pas nécessairement un coût moins élevé : avant de s’engager, il faut comparer la durée, le TAEG, les frais et le coût total de l’opération. Voici les principaux éléments à vérifier et la méthode à suivre pour comparer sa situation avant et après un regroupement de crédits.
Les points à retenir
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Une baisse de mensualité peut faciliter la gestion du budget, mais elle s’accompagne souvent d’un allongement de la durée de remboursement.
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Le coût total avant et après l’opération constitue un indicateur essentiel pour comparer deux situations.
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Les frais et le coût de l’assurance éventuelle doivent être intégrés à la comparaison.
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Le regroupement de crédits peut concerner différents emprunts et certaines dettes, selon le dossier.
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Chaque demande est étudiée individuellement en fonction notamment des revenus, des charges et du reste à vivre.
Quels calculs effectuer avant un rachat de crédits avec Ymanci ?
Faire appel à Ymanci pour un rachat de crédits permet de faire étudier la faisabilité d’un regroupement de crédits et d’obtenir une estimation de la nouvelle mensualité. L’étude proposée par Ymanci est gratuite et sans engagement. Pour savoir si l’opération correspond réellement à ses besoins, il reste toutefois indispensable d’examiner plusieurs données et de ne pas s’arrêter à la mensualité proposée.
Comparer la mensualité et le coût total
L’objectif principal d’un regroupement de crédits est généralement d’adapter la charge mensuelle au budget disponible. Plusieurs emprunts sont réunis dans un nouveau crédit avec une mensualité unique. Selon le dossier, l’opération peut notamment concerner un crédit immobilier, un prêt auto, un prêt travaux, un crédit à la consommation ou un crédit renouvelable. Certaines dettes ou un découvert peuvent également être intégrés après analyse.
Imaginons, à titre purement illustratif, un ménage qui rembourse 1 250 € par mois au titre de plusieurs crédits. Une nouvelle opération peut ramener cette charge à 850 € par mois en étalant davantage le remboursement. Le budget mensuel gagne alors 400 € de marge, mais le ménage remboursera potentiellement son crédit plus longtemps. Il faut donc connaître le coût total avant et après l’opération pour mesurer cette contrepartie.
Intégrer la durée, le TAEG et les frais
La comparaison doit aller au-delà du montant prélevé chaque mois. Le TAEG permet d’apprécier le coût du nouveau financement en intégrant différents frais obligatoires nécessaires à l’obtention du crédit.
Les éventuelles indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier, le coût d’une garantie et celui de l’assurance doivent également être vérifiés selon les crédits concernés et les caractéristiques de l’opération. Leur montant varie selon les situations : mieux vaut donc s’appuyer sur les données précises de la proposition plutôt que sur un pourcentage présenté comme une règle générale.
| Élément à comparer | Avant le regroupement de crédits | Après le regroupement de crédits |
|---|---|---|
| Mensualité | Total des échéances actuelles | Nouvelle mensualité unique |
| Durée | Durées restantes des crédits | Durée du nouveau crédit |
| Coût | Sommes restant à rembourser selon les crédits | Coût total de la nouvelle opération |
| Frais | Éventuels coûts liés aux crédits existants | Frais liés à l’opération |
| Assurance | Coût restant le cas échéant | Coût de la nouvelle assurance éventuelle |
Quels critères sont étudiés pour un regroupement de crédits ?
La faisabilité d’un regroupement de crédits ne repose pas sur une règle unique. L’établissement prêteur examine la situation financière dans son ensemble afin d’évaluer la capacité de l’emprunteur à assumer la nouvelle échéance.
L’analyse porte notamment sur :
- les revenus du foyer ;
- les charges régulières ;
- le taux d’endettement ;
- le reste à vivre ;
- la situation professionnelle ;
- les éventuels incidents de paiement.
Le courtier peut accompagner l’emprunteur dans la constitution de son dossier, comparer les solutions proposées par ses partenaires et expliquer les conditions de l’opération. Ymanci propose à ce titre un accompagnement à distance, en agence ou à domicile, de l’étude du dossier jusqu’au déblocage des fonds lorsque le financement aboutit.
Rachat de crédits, rachat immobilier et renégociation : quelles différences ?
Ces opérations sont parfois confondues alors qu’elles ne répondent pas exactement au même objectif. Le regroupement de crédits consiste à réunir plusieurs emprunts, et éventuellement certaines dettes, dans un nouveau crédit. Le rachat d’un crédit immobilier peut, lui, concerner un seul prêt repris par un autre établissement bancaire. La renégociation consiste à demander à sa banque actuelle de modifier les conditions de son prêt immobilier.
Cette distinction est importante : les critères permettant d’évaluer l’intérêt d’une renégociation de prêt immobilier ne peuvent pas être automatiquement appliqués à un regroupement de crédits. Dans ce dernier cas, l’enjeu est avant tout de vérifier si la nouvelle organisation des remboursements correspond au budget du ménage et si son coût global est acceptable.
Une mensualité réduite doit toujours être remise en perspective
Un regroupement de crédits peut apporter davantage de lisibilité au budget et permettre d’adapter les remboursements à la situation du foyer. Il ne réduit toutefois pas, à lui seul, le montant des dettes et une baisse de mensualité peut avoir pour contrepartie une durée et un coût total plus élevés.
L’intérêt de l’opération doit donc être apprécié au cas par cas, à partir d’une comparaison détaillée de la situation avant et après. En présence de difficultés financières graves et durables, le regroupement de crédits ne constitue pas une solution au surendettement : les dispositifs prévus à cet effet, notamment auprès de la Banque de France, sont alors à envisager.
